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反思P2P寒潮

发布时间:2019-12-03 06:23:23 已有: 人阅读

  继湖南、山东之后,重庆也将取缔辖内全部P2P网贷业务,重庆29家P2P网贷机构将全部退出。2018年国家有关部门下发《关于开展P2P网络的通知》后,全国P2P合规检查的大幕正式拉开,根据108条合规检查问题的清单,对包括是否从事等多个关键点进行排查,通过验收的P2P才能获得审批和备案。数据显示,整顿一年多来,全国P2P平台数量与高峰期比已减少93.21%,目前只有429家平台正常运营,P2P野蛮生长的时代宣布终结。

  P2P诞生于英国,繁荣于中国。由于P2P依托于互联网,从一开始就是作为一项重大的金融创新而出现的,短期内就获得了快速发展。2012年中国P2P网贷平台达到2000余家,当年交易额超过百亿元,而2017年交易额则急剧增加到38952亿元,年增长率超过了100%。P2P在中国之所以获得迅猛发展,与中国融资的体系不完善有较大关系。由于传统银行信贷要求较高,目前不少企业获得还比较难。据世界预计,我国中小微企业潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。而P2P的放贷标准相应较低,为这些中小微企业提供了一个融资渠道,这也可以很好地解释为什么P2P在国外很大程度上是信息平台,而在中国却改头换面转变为放贷平台,P2P在中国的繁荣有其土壤。

  回顾P2P发展历程,其兴也勃,其亡也忽。究其原因,主要是因为P2P扮演金融的角色,却违背了金融的本质。金融的本质是风险管理,无论是传统银行还是互联网金融,其竞争力的关键在于风险控制,即如何把信贷的风险控制在最低,防止把借给一些无法负担的人。在风险管理方面,传统银行有着独到的眼光,开发出了很多模型,也设置了严格的程序,这样虽然可以有效控制风险,但却忽略了“长尾市场”,这部分群体在传统信贷模式下因为银行管理成本较高无法获得授信,而互联网金融可以有效地降低放贷成本,较好地满足这个“长尾市场”的需求,这也正是互联网金融的生存空间。但处于“长尾市场”的群体也存在着资产数量少、抵押物质量低、收入不稳定等特征,对风险控制的要求比传统银行更高。反观我国P2P,大都是野蛮生长,放贷不严、技术缺乏、管理不善,从一开始就注定了衰落的结局。尤其是在P2P监管上严重滞后,导致了P2P的虚假繁荣,最终演变成了宏观的金融风险。

  P2P平台要实现浴火重生,关键在于发挥出P2P的线P重新定义,与传统银行形成互补,实现差异化竞争。一是回归。P2P要回归到金融的本质,必须重视风险管理,要开发基于P2P的风险管控的技术和模型,培养金融与科技融合的人才,以互联网技术来重塑金融风险管理。二是数据。P2P借助于互联网在线上运行,最大的优势在于线上的数据,通过大数据可以更加准确地识别和筛选潜在客户,对数据实时分析来动态检测风险状况,及时采取有效的止损措施。三是整合。推动合规的P2P公司进行整合,归集市场上分散的资源,向一些具有技术基础的大型科技公司集中,打造一些头部P2P公司。监管上要创造出一套适合P2P公司的监管制度,提高P2P的市场准入门槛,有效监控风险、发现风险、处置风险。四是诚信。要建立全社会的诚信体系,加大对失信的惩戒力度,形成守信的氛围,为互联网金融发展创造良好的社会环境。

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